El acceso al crédito para microempresas en Alajuela, Cartago y Heredia.
| Autor | Chac |
| Cargo | Datos estad |
| Páginas | 247(25) |
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INTRODUCCIÓN
Las microempresas juegan un papel importante en el sistema económico, ya que permiten generar empleo, ingresos y ser potenciales semillas de las cuales germinen empresas de mayor envergadura. Para América Latina, las microempresas tienen un peso importante, el Banco Interamericano de Desarrollo estimó, en el 2006, la existencia de aproximadamente 60 millones de microempresas que generaban cerca de la mitad del empleo de la región. (Obando et al. 2008:21) Según el estudio "Microcrédito contra la exclusión social: Experiencias de financiamiento alternativo en Europa y América Latina", para el año 2005, el 40% de la Población Económicamente Activa en Centroamérica se empleaba en algún tipo de pequeña o mediana empresa, (entendiéndose por Centroamérica a: Costa Rica, Nicaragua, Guatemala, Honduras y El Salvador). (Red Aura. 2005:134)
Para el caso de Costa Rica se estima que del periodo comprendido entre 1996 y 2007, las microempresas crecieron en promedio 406 unidades por año (Monge, R. 2009:59). Según datos del estudio "Mercado de Trabajo en Costa Rica 2009", el 65,2% de las empresas tenían en sus planillas 5 ó menos trabajadores (por lo que califican como microempresas), lo que representa un incremento de cerca de 2 puntos porcentuales respecto al 2008, (Ministerio de Trabajo y Seguridad Social. 2010:73)
Si se toma en cuenta que la mayoría de las estimaciones, en relación con las microempresas toman como referencia información suministrada por la Caja Costarricense de Seguro Social (CCSS), sólo se estaría considerando al sector formal. Por ende, cabría esperar que la importancia de las microempresas revelada por los datos esté subestimada.
Según Palma, C. (2008:218), la tasa de mortalidad de las PYMES es muy alta: cerca del 90% fracasa en sus dos primeros años de vida; esto se debe a serias limitaciones de asesoría, acceso al crédito, falta de innovación y pobre uso de tecnología. La elevada tasa de mortalidad induce a pensar que los programas que actualmente tratan de ayudar a esta población no cumplen con su objetivo.
En Costa Rica, la investigación sobre microcréditos se ha enfocado principalmente en el lado de la oferta, es decir, se presenta el inconveniente de la divergencia que existe entre lo que los intermediarios financieros presentan como opciones de microcrédito, y lo que la población meta necesita. Por esta razón, para abordar el tema de mejor manera parece indicado enfocarse desde el lado de la demanda, que es un ámbito menos estudiado.
El objetivo principal de este trabajo es determinar cuál es el grado de acceso al crédito de los microempresarios en los distritos de Alajuela, Heredia, Occidental y Oriental. Se delimita en aras de la facilidad de recolección de datos a microempresas no agrícolas.
La información data de una muestra de 401 observaciones, diseñada por el Instituto Nacional de Estadística y Censos (INEC), utilizando el Directorio de Unidades Institucionales y Establecimientos 2010. De octubre a noviembre de 2011, se visitaron las microempresas y fue aplicado (preferiblemente a su dueño) un cuestionario, cuya duración aproximada era de media hora.
El documento se organiza de acuerdo con el siguiente esquema: la primera sección aborda fundamentos teóricos; la segunda sección presenta la metodología utilizada en el artículo; la tercer parte muestra las características de los microempresarios, de la microempresa y del acceso al crédito; la cuarta sección expone modelos de probabilidad tipo LOGIT para estimar la posibilidad de acceder a un crédito formal, crédito informal, crédito semiinformal y para aplicar a un crédito formal. Finalmente, se presentan las conclusiones.
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FUNDAMENTOS TEÓRICOS
Desde una perspectiva teórica, la definición de microempresa involucra variables como: volumen de ventas, número de empleados y nivel de activos. Claudio González Vega (2002: 5), en el libro: "El reto de las microfinanzas en América Latina: la visión actual" señala dos posibles orígenes de la microempresa. Por un lado, se puede deber "a un crecimiento de la población más acelerado que el crecimiento de las oportunidades productivas"; en tal caso, la expansión de tales empresas no sería positivo, ya que se deben a crisis en otras áreas (por ejemplo, en las políticas públicas de generación de empleo) y por ende, un mayor acceso al crédito tendría poco efecto para fomentar el desarrollo de las microempresas. Por otro lado, las microempresas representan reservas de empresariedad latentes; en este caso, la expansión del sector es algo positivo y se puede estimular mediante medidas como un mejor acceso al crédito.
El acceso se define como la "posibilidad de los grupos sociales con alguna desventaja relativa, como el ingreso o la localización geográfica, de hacer uso de servicios financieros, como son: ahorro, crédito, pagos, seguros, envío de remesas y demás similares. Este concepto no implica la facilidad ilimitada de uso de los servicios financieros, pues hay individuos y grupos de la población que no participan por preferencia personal o cuya inclusión no se justificaría por razones de eficiencia". (Morfín, A. 2009:7-8) Un claro ejemplo de que el acceso no implica crédito sin restricciones, es el detonante de la crisis financiera de 2007, en donde más bien la facilidad de préstamos empobreció a las familias.
Las microempresas, habitualmente, se enfrentan a problemas de acceso al crédito debido a: los costos fijos asociados al otorgamiento de crédito, problemas para ejecutar los contratos de crédito, costos de quiebra e información asimétrica. (Rodríguez, A. 2004:5)
A raíz de estos problemas es común que las microempresas recurran a mercados financieros informales, donde la asimetría de información se corrige mediante el uso de información privada y vigilancia directa, sin embargo estos créditos de mercados financieros informales no logran ser adecuados para la inversión, por ser de corto plazo.
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METODOLOGÍA
En el presente estudio se entiende microempresa como toda aquella unidad productiva con cinco o menos trabajadores. Por su parte, acceso se definirá a partir de tres dimensiones: tiempo, tipo de crédito y carácter del crédito.
En la dimensión tiempo se considerarán aquellos créditos obtenidos entre el momento de aplicar la encuesta hasta tres años antes, es decir, del 2008 al 2011.
En la dimensión tipo de crédito, se definirá acceso de manera tal que si el microempresario no obtuvo el préstamo, porque sus necesidades (como el plazo que buscaba o los montos) no coincidían con las características de lo que le ofrecían, se considera que el mismo no obtuvo acceso.
En la dimensión de carácter, para el estudio se abordará el acceso tanto a crédito formal, semi informal como informal. Por crédito formal se refiere a todo aquel proveniente de entidades reguladas por la Superintendencia General de Entidades Financieras (SUGEF). Los créditos semi- informales provienen de personas localizadas en la cadena de valor, tales como: proveedores y clientes. Los créditos informales se derivan de prestamistas, familiares, amigos o conocidos.
Los datos se obtuvieron mediante una encuesta realizada entre el viernes 14 de octubre y el viernes 18 de noviembre de 2011, esto según la disponibilidad de tiempo de cada encuestador.
El estudio se realizó en las provincias de Cartago, Heredia y Alajuela. Específicamente, para la aplicación de la encuesta se seleccionaron los distritos de Heredia, Alajuela, Oriental y Occidental de Cartago, esto debido a las facilidades que presenta la obtención de datos en dichos lugares.
Para la construcción de la muestra se utilizó el Directorio de Unidades Institucionales y Establecimientos4 (DIEU) del INEC, año 2010.
La muestra fue elaborada por funcionarios del INEC. Ésta se distribuyó de forma proporcional en los estratos solicitados y la selección se hizo aleatoriamente dentro de estos estratos. En el cuadro 1, se expone la distribución de la muestra en cada uno de los distritos seleccionados.
Para cumplir con el objetivo principal del estudio, se seguirán dos vertientes: la primera es la utilización de estadística descriptiva para conocer más a fondo las características de los microempresarios, de las microempresas analizadas y del acceso al crédito que han tenido; la segunda presenta los siguientes modelos de probabilidad LOGIT: para crédito formal, para crédito semi-informal, para crédito informal y finalmente, para conocer la posibilidad de aplicar a un crédito formal.
Entre las limitaciones que presenta el estudio destaca que no es representativo para la totalidad de las microempresas de Costa Rica, pues la muestra que se utiliza no se basa en el total de la población, sino que corresponde a ciertos distritos de las provincias de Cartago, Alajuela y Heredia. Asimismo, el presente estudio sólo se enfoca en microempresas que no corresponden al sector de agricultura.
Por otra parte, el método de recolección de información, mediante entrevistas, puede crear problemas con la calidad de la información, porque puede suceder que las declaraciones de las personas no sean consistentes con su realidad.
Es preciso recalcar que los resultados obtenidos respecto al acceso al crédito de las microempresas podrían estar subestimados. Como se mencionó antes, teóricamente por acceso se entiende la posibilidad de hacer uso de servicios de crédito, por lo que van a existir empresas en la muestra que aunque pueden ser sujetas a crédito de determinada fuente, por diversos motivos no recurren al mismo. Por ende, estos negocios quedarían registrados como si no tuvieran acceso cuando en realidad sí lo tiene, pero no lo utilizan.
Análisis de estadística descriptiva
El presente apartado explica estadísticas descriptivas de las principales variables de la investigación. Para esto, se divide en tres secciones las cuales abordarán las características del microempresario, características de la microempresa y el grado de acceso al crédito y sus características. Vale descartar que los...
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